一头蒜的金融突围——普惠金融如何 "接地气"？一张电子仓单给出了答案

中国经济观察网特约记者

金秋九月，邳州宿羊山镇的大蒜市场已不见七八月收储高峰时车水马龙的喧嚣，但冷库内依旧“蒜”香四溢。作为全国大蒜主产区和重要的集散地，邳州年产大蒜约60万吨，产业带动就业超10万人，是名副其实的富民支柱产业。然而，在这条产业链背后，蒜商们长期面临着一个老生常谈却始终难解的困惑：收储旺季，钱从哪来？

带着这个问题，江苏省银行业协会“5+1+1”专题采访行来到了徐州市邳州市，分别探访了邳州大蒜产业的龙头企业和一家中型蒜商，普惠金融如何才能真正 "接地气"？答案或许就藏在他们的讲述中。

一、蒜商的“死钱”与活结

大蒜是典型的资金密集型农产品。每年五六月新蒜上市，蒜商须在一两个月内集中筹资抢收。收得越多，占款越大。而蒜商多为个体工商户或小微企业，缺房产、少土地，够不着传统抵押贷款的门槛；走信用贷款，审批动辄数周，等款下来，蒜价早已换了行情。

资金瓶颈是横亘在蒜商面前最现实的一道坎。

问题的核心不在“没钱”，而在一个更微妙的地方：蒜商手里并非没有资产——满库的大蒜就是钱，只是银行看不见、信不过。存货变不成抵押物，再值钱也是“死钱”。

二、一张仓单如何重建信任

“仓单e贷”做的事，说起来不复杂——把冷库里的大蒜变成一张电子仓单，用仓单去银行质押贷款。

但仓单质押融资不算新事物，为什么以前没做成？在黎明食品集团，我慢慢明白了。

黎明食品是邳州大蒜的龙头企业，也是南京银行的“白名单”合作冷库。负责人王磊带我看了一圈——库里温湿度有监控，进出库有记录。银行对合作冷库实施动态监管，定期派人抽样盘点，确保仓单对应的货物真实存在。

这套监管是银行出于风控需要，却客观上产生了另一个效果：有银行背书的冷库，蒜商更愿意存。王磊过去存蒜靠熟人关系和口头约定，万一库方出问题，血本无归。现在有银行盯着，等于给货上了一道“安全锁”。

负责人王磊回忆起产品上线首日的情形。那是“仓单e贷”上线的第一天，第一位客户就在黎明集团的冷库里办理业务。系统刚上线，南京银行项目负责人带领4人团队全程驻场，从客户信息录入到仓单生成，从线上签约到最终放款，一个环节一个环节地调试。一直忙到夜里十一点多，客户过意不去，连说“要不明天再弄吧”，团队没有放弃，最终赶在当天零点前，贷款顺利到账。

一笔贷款熬到半夜，换来的是蒜商的信任。这套新模式能跑通，靠的同样是有人愿意为它熬夜到半夜。

三、“双重身份”的蒜商

紧接着记者来到邳州市政传蒜业有限公司。负责人马中专带着记者一座冷库一座冷库地看，每一座库的存量、品种、入库时间，他都清楚，“这边是邳州白蒜（净蒜），那边是高端品种‘将军红’...”。

马中专给记者算了一笔账：收购季一头蒜从田间到冷库，分拣、包装、仓储，每斤成本层层叠加，上万吨的货压在库里，资金周转压力可想而知。“以前到这个时候，晚上睡觉都不踏实，就怕资金接不上。”

客户用了“仓单e贷”之后，凭着入库大蒜的电子仓单拿到了贷款，最快11月就能结清，正好赶上销售回款周期。

采访快结束时，南京银行项目负责人手机的系统监控终端突然传来风险提示——某号冷库门禁被开启、有人员进入。他点开监控画面，屏幕里正是记者一行人此刻在冷库内参观的身影。原来我们进出冷库的动作，已被系统实时捕捉并预警。“这就是南京银行接的监控，库门一开，这边马上就有提示，画面同步可查。”马中专说，过去冷库全靠人工盯守，货在不在、少没少，全凭良心；现在温度、门禁、库存变化实时上传，银行端同步可见，蒜商心里踏实。

四、从一头蒜到一个产业

在邳州，像马中专这样的受益者不在少数。数据显示，自2024年6月“仓单e贷”投放首笔贷款以来，仅三个月就投放8.28亿元、服务228户大蒜经销商。截至2026年8月末，“仓单e贷”在邳州地区累计投放18亿元，服务250户大蒜经销商， 资产质量保持零不良。此后，南京银行迭代升级，产品品类覆盖更广，将服务范围延伸至蒜片、辣椒、花生等其他农产品。截至2026年8月末，累计服务中小微经营主体600余户，投放超40亿元。

这些数字勾勒出一条正在走宽的路。

金融的温度，往往就藏在这些具体而微的改变里。邳州大蒜产区的实践表明，普惠金融要真正接地气，就得沉下心来读懂一个产业的规律、一群经营者的难处，用合适的工具打通堵点。一张仓单虽轻，托起的却是百亿产业的未来；一笔贷款虽小，照亮的却是无数蒜商的经营之路。

离开邳州时，满载大蒜的货车驶向各方。对于邳州的蒜商们而言，困扰他们多年的“融资之困”，正随着数字化普惠金融的触角延伸而逐渐消散。从一头蒜的“金融突围”中，我们看到了金融机构服务“三农”的务实与创新，更看到了打通普惠金融“最后一公里”的可行路径——它不在于宏大的概念，而在于能否真正“接地气”，读懂产业的呼吸与脉搏。

郑重声明：此文内容为本网站转载企业宣传资讯，目的在于传播更多信息，与本站立场无关。仅供读者参考，并请自行核实相关内容。