致同合伙人芦弘涛：双轮驱动重塑商业银行零售业务转型路径

在宏观经济运行方式加速调整、居民金融需求不断变化的背景下，中国商业银行零售业务正经历一轮深刻转型。传统依赖规模扩张的发展模式面临增长放缓与竞争加剧的双重压力，资产质量管理与业务可持续性成为行业关注的核心议题。围绕零售业务如何在复杂环境中实现稳健发展，致同咨询金融行业领导合伙人、金融服务全国主管合伙人芦弘涛近日接受《中国证券报》《金融时报》采访，从多个维度系统阐述了零售业务转型的关键方向。

芦弘涛指出，商业银行零售业务的增长逻辑正在发生实质性变化。“未来商业银行的零售资产业务发展，应是增长策略与风控体系的双轮驱动、同步升级，通过更聪明的数据运用、更敏捷的策略调整和更坚韧的风控内核，实现高质量、可持续发展。”尽管随着宏观经济逐步企稳、居民信心回暖，零售信贷需求有望边际修复，但真正具备潜力的增长更多来自结构性机会，比如真正的消费驱动、财富管理驱动的信贷需求，以及基于小微个体户经营的真实资金需求。在具体业务层面，芦弘涛建议，商业银行应更加精细化地推进客群经营，围绕具有稳定收入来源的人群夯实基本盘，同时关注新市民在创业、安居、教育等方面不断增长的金融需求；二是将金融服务更深度地嵌入消费场景，积极拓展与绿色消费、健康养老、文化教育和文旅产业相关的金融支持；在客户管理逻辑上，从单一产品销售转向“全生命周期”经营，通过综合化、长期化的金融服务提升客户价值与黏性。

针对年末银行集中处置零售类不良资产的市场现象，芦弘涛认为，这是财务管理与风险出清双重因素共同作用的结果。直接动因是优化年末报表，通过转让不良，快速降低不良率、释放拨备、改善资本指标。与此同时，他强调，风险出清并非终点，关键在于风控体系的持续升级。商业银行需要构建更加全景化、实时化的智能风控体系，能够对宏观经济、行业政策等变化作出及时响应。

谈及未来能力建设，芦弘涛指出，数字化已成为决定零售业务竞争力的重要基础。银行应将科技能力深度应用于精准营销、智能风控和流程自动化，以提升运营效率和风险识别水平。同时，在资产定价和期限结构管理方面增强灵活性，提高资产组合对经济波动的适应能力。在他看来，当前零售业务正处于“挤水分、调结构、寻新机”的关键阶段，商业银行唯有在增长与风险之间实现动态平衡，持续推进结构优化、科技赋能和体系再造，才能逐步构建更具韧性和可持续性的零售业务发展模式。

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