风险提示：守住“三适当”，让养老钱不被“长期锁定”

案例简介：

张大爷今年68岁，退休后靠养老金和多年积蓄维持生活，希望通过稳妥的理财方式让资金保值。某保险销售人员向他推荐了一款终身型储蓄保险，强调“零风险、取用灵活、长期收益丰厚”，还称适合老年人稳健理财。张大爷未仔细了解保险条款的情况下，便签订了年交8万元、缴费期15年的保险合同。三年后，张大爷因家人突发疾病急需大额医疗费用，申请退保时才发现损失巨大，且产品长期锁定资金，短期无法灵活支取，与当初销售人员描述的“取用灵活”严重不符，遂向监管部门投诉。

案例分析：

本案例中，销售人员明显违反了“将合适的产品销售给合适的客户”（即“三适当”原则）。老年客户群体收入来源单一、抗风险能力较弱，且可能面临医疗、应急等突发资金需求，更适合保障型或短期储蓄型产品。销售人员刻意隐瞒产品长期锁定资金、退保损失等关键信息，夸大收益、产品灵活性，属于典型的销售误导行为，既损害了消费者的合法权益，也破坏了行业声誉。

大都会人寿福建分公司提示：

1. 消费者：购买保险前，务必结合自身年龄、健康情况、财务能力以及保障需求，理性决策。对“高收益、零风险”等夸大宣传保持警惕，认真阅读条款内容，重点关注缴费期限、退保损失、保障责任等核心内容，切勿在未充分了解产品的情况下盲目签约。

2. 保险机构：应强化销售人员培训以及合规管理，建立严格的客户风险测评机制，确保产品与客户实际需求相匹配，严格执行“三适当”原则。严禁隐瞒产品关键信息、夸大收益等误导销售行为，从源头防范消费纠纷。

3. 维权途径：若遭遇保险销售误导，可通过保险公司、保险行业协会或监管部门官方渠道投诉举报，依法维护自身合法权益。

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