尚福林：区块链技术可有效缓解小微企业信息真实性的验证难题

10月24日，十三届全国政协经济委员会主任尚福林在第三届上海外滩峰会上表示，数字技术将拓展金融业服务并全方位革新金融业。网络的外部性放大了某些产品或业务跨市场传染的可能性，在积极推进金融与科技融合发展的过程中，要牢记金融支持实体经济的宗旨。

他认为，金融科技与数字经济融合发展是金融供给侧结构性改革的重要内容。

他表示，一方面，数字技术将极大拓展金融服务。这集中体现在提高金融服务效率和可得性上，主要基于两个优势:

一是基于技术手段的优势。

对企业客户而言，除了传统融资、转账、结算需求外，还有如现金流管理、代缴代发等综合化金融服务需求。这类综合业务依托传统手段，只适合于大型企业。用传统手段服务小微企业，企业数量多，数据分散，成本高、效率低、不经济。总体来看，随着各项措施效果的逐步显现，小微企业融资成本稳步下降，有效支撑了小微企业业务发展。再比如，利用区块链易追溯、难篡改的技术特点，可有效缓解小微企业信息真实性的验证难题。对个人客户而言，通过非接触式服务、移动支付等技术手段，可以解决金融服务“最后一公里”问题。

二是基于数据信息的优势。

中小企业贷款难，很大程度上是信息不对称和取得信息的成本过高。“反映企业真实状况，提供可靠信用信息，可行的办法是建立互联互通的跨部门信用信息系统。”他说。

另一方面，他认为，数字技术将对金融业带来观念、管理、业务全流程全方位的革新。

他进一步介绍，首先是改进前端服务。通过“线上获客、大数据风控、IT系统构建、贷后管理”的方式快速发展线上信贷已成为一种普遍尝试。

“大型银行已经开始了这些方面的探索，纷纷成立金融科技子公司，赶超速度很快。同时，积极借鉴平台做法，注重与场景相结合，分析挖掘用户的综合化需求和个性化偏好，以主动提供更有针对性的金融服务。。”他说。

另一方面则是更新中后端管理的革新。当前仍需继续坚持稳健的货币政策，保持流动性合理充裕，货币信贷合理增长，加大对中小企业的帮扶力度。尚福林表示，依靠数字技术赋能，审批、风控等信贷流程能够实现数字化、线上化。

此外，他表示，数字经济健康融合发展，离不开对金融科技的有效监管。

他认为，数字经济的重要生产要素是数据。同时，持续深化贷款市场报价利率改革，优化存款利率监管，存款市场竞争秩序明显改善。网络外部性让头部平台企业容易利用数据优势形成垄断，也使得这类公司愿意以长期亏损为代价抢占市场。

“数据是用户享受‘免费’服务付出的对价，也是企业用来获得垄断地位的筹码，是未来创造价值的资源。一旦这种优势地位形成，市场格局就可能发生变化。”他说。今年以来，央行通过减RRR，再融资，中期借贷便利，公开市场操作等货币政策工具释放基础货币，提高了操作的前瞻性，有效性和精准性，保持了合理充裕的流动性。

他进一步解释，在一些金融创新活动中，金融消费者的身份、交易、消费、社交等信息被大量收集，用于判断个人信用，匹配金融服务。信息不对称、信息泄露、信息欺诈等问题比较突出，同时还引出了数据所有权、数据安全等数据治理问题。

“这既是技术问题，也是法律问题。而用户隐私、算法公平等问题，还涉及伦理问题，处理不好，可能会引发社会效应。这些都需要在数字技术的发展中不断探索完善，加以规范。”他表示。

从风险防控要求看，他认为，信息传播的广度、深度、速度使得防控风险的难度更大、要求更高。在技术高速发展的情况下，一些市场主体利用互联网传播速度快、获客能力强、进入门槛低等特点，开发出的一些金融产品迅速扩张，短期内积聚了风险，同时因为网络的外部性还放大了金融风险跨产品、跨市场传染的可能性。

最后，他表示，在积极推进金融与科技融合发展的进程中，要始终清醒地认识到，金融同实体经济共生共荣的基本关系没有改变，金融支持实体经济发展的基本要求没有改变，金融要始终注重防范和化解风险的行业基本特征没有改变。要坚持金融行业的基本规律，促进金融同以云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网为代表的新兴技术加快融合，实现金融在新兴技术加持下的稳定健康发展，为数字经济增添助力。

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